本组漫画/张平原

　　本报讯（记者 谭心怡 通讯员 海法宣）借贷公司为了吸引客户贷款，抛出假的低利率诱导，实际还款时却是用高利率来计算，究竟是怎么回事？近日，海沧法院发布一起金融借款合同纠纷案。

　　厦门某公司是一家持有金融许可证的金融贷款公司，其经营范围包括发放个人消费贷款等金融业务。

　　2020年11月，邓某（化名）看到该公司的贷款平台上写明借款利率9%，点开与该公司签订的《个人信用消费贷款合同》，只见合同上约定，借款人（邓某）借款金额为80000元，借款期数为48期，每月为一期，还款日为每月3日，借款期限自2020年12月至2024年12月止，借款利率为固定年利率:2020年11月1年期贷款市场报价利率（3.85%）+12.15%=16%，上述固定年利率按照综合年化总费率计算年利率为9%，还款方式为按月等额本息，按日计息，逾期违约金按日依未还本金余额0.02%计收。

　　邓某当时并没有看清楚合同上竟写有两种借款利率，合同签订后，厦门某公司于2020年12月向邓某账户转账借款本金80000元。2021年1月至2021年10月邓某按期偿还借款，共还款10期，之后未再还款，尚欠借款本金67240.6元。

　　厦门某公司遂向法院起诉，请求法院判令邓某偿还借款本金及利息（其中利息以67240.6元为基数，按合同约定的贷款利率16%/年，按日计息，从2021年10月开始计算至实际还款之日止）。

　　根据相关规定，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。厦门某公司在贷款合同首页却约定了两种利率计算方式“固定年利率16%，按综合年化总费率为9%”。

　　根据《中华人民共和国民法典》第四百九十八条的规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

　　所以在案涉合同约定不同利率计算方式的情况下，根据公平合理原则，应当以有利于借款人的综合年化利率为计算利率依据，即邓某的应付利息应以合同中约定的综合年化利率9%为标准进行计算。

　　综上，邓某的应付利息应以合同中约定的年化利率9%为标准进行计算，每次还款多出应付利息部分，应用于抵扣本金。据此计算，厦门某公司有权主张邓某返还本金及利息，利息自2021年10月起，以尚欠本金为基数，按年率9%计算至本金实际清偿之日止。厦门某公司主张的本息超出上述诉求部分，缺乏事实和法律依据，不予支持。

　　【法官说法】

　　谨防陷入“利率幻觉”

　　利率关系到借款人在合同项下的根本利益，在实践中一些贷款机构在约定利率时存在误导行为。

　　较为常见的是贷款机构在宣传业务时披露自行核算的“费率”或“年利率”，其简单地以贷款利息总额除以贷款总额，再除以总贷款年度，这相对于规范的年化利率计算，易导致金融消费者低估真实的贷款成本。

　　金融消费者在贷款时，应留意该产品的利率条款是否明确表述为“年化利率”，并注意是否存在砍头息、服务费等隐性增加贷款成本的约定，谨防陷入“利率幻觉”。