■银行工作人员为客户提供理财建议。

　　“失策了！没有及时关注，赎回规则变了。”上周，白领小许急需从某银行的现金管理类理财产品中快速赎回5万元，却发现申赎确认时效由“T+0”变成“T+1”，快赎金额由5万元降至1万元。

　　近段时间，陆续有银行调整部分现金管理类产品赎回规则。

　　文/记者 张诗

　　图/记者 陈立新

　　【名词解释】

　　现金管理类理财产品:是指仅投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的银行理财产品，具有风险低、收益稳、流动性高等特点，被很多人视作“零钱包”，深受稳健投资者的青睐。

　　“T+0”现金类理财加速转型

　　7月29日，兴业银行“现金宝4号”私人银行类人民币理财产品申赎规则正式变更，确认时效由“T+0”转为“T+1”，即投资者不再享受工作日15时45分前申购，当日计算收益，工作日15时45分前赎回，当日到账；改为工作日17时前赎回，下个工作日到账。

　　招商银行也将旗下多款现金管理类理财由“T+0”确认产品调整为“T+1”确认产品。以朝招金（多元进取型）为例，该产品除了申购/赎回确认日均调整为T+1日外，快速赎回上限也从5万元调整为1万元。

　　后续一系列产品将陆续整改

　　去年6月，银保监会、人行联合印发了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，要求商业银行、理财公司应当审慎设定投资者在提交现金管理类产品赎回申请当日取得赎回金额的额度，对单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元的上限，并设定了截至2022年底的过渡期。

　　我市某国有银行个金部理财产品经理透露，银行此举是为了规范理财市场、避免风险累积。如部分银行通过配置长久期、低流动性资产，采用信用下沉策略来提升产品的收益率，这种投资策略让现金管理类产品的资金端和资产端流动性严重不匹配。按照相关要求，“T+0”现金管理类产品或将逐步退出市场，以防范相关风险，后续还会有一系列产品陆续完成整改。

　　记者了解到，本次调整除申赎规则变更外，部分产品还调整了风险评级。

　　【建议】

　　根据风险承受能力

　　合理设置理财规划

　　在投资中，最忌“将鸡蛋都投到一个篮子里”，而应采取多元化投资策略，以应对市场风险，收获较为稳健的收益。

　　厦门农商银行新圩支行副行长、CFP（国际金融理财师）持证人刘凌燕建议，投资者应根据自身风险承受能力，结合对资金流动性的要求，合理设置理财规划，在实现增值的同时又不影响正常使用。例如，日常备用金，可选择货币基金产品，保证资金的流动性；短期用不到的资金，可购买银行净值型产品；一年以上不用的资金，稳健型的投资者可选择大额存单、公募基金定投等产品，进取型的投资者可选择或继续持投资股票市场的公募或私募基金。在不确定的市场环境下，做好自身的风险管理尤其重要，留一部分资金配置重疾保险、意外保险等保障类产品，能让你在颠簸的市场中更好地守护资产。

　　面对频繁波动的市场行情，刘凌燕建议，投资者应守好稳健投资的主基调，调整期望，通过多元化投资策略，平摊投资风险，后续可结合当前的宏观经济形势和市场行情变化，择机调换或适当补仓。