“接连收到好几家银行的推销广告和短信，发现消费贷年利率降到了4%以下了。打算趁这个机会，置换下家里的电器。”90后刘女士向记者反映说。

　　近日，记者从多家银行公开渠道了解到，多家银行的个人消费贷最低年化利率已跌破4%，部分还有打折优惠活动。不过，消费贷利率看似降低了，却并非人人都能申请到手，部分优惠利率具有一定的门槛。 文/记者 张诗 漫画/刘哲姝

　　利率优惠花样多 助力消费暖起来

　　今年以来，随着LPR（贷款市场报价利率）的三次下降，消费贷利率逐步下调，利于消费需求市场逐渐回暖，广阔的消费金融市场自然成为金融机构的“必争之地”。自今年年初起，多家银行纷纷加入降低消费贷利率的“大军”中。

　　“以前，消费贷（年化）利率多在5%至6%之间，今年以来多家银行都下调至4%左右，甚至跌破4%。”本市一国有银行个贷经理说。今年4月初，有银行将消费贷年化利率下调至4%以下，而近段时间以来，跌破4%的银行越来越多。例如，当前，对于符合标准的用户，加上银行的一些消费惠民促销活动，工行“融e借”年化最低利率3.94%，农行“网捷贷”年化最低利率为3.65%，交行、兴业、浦发的消费贷年化利率最低为3.85%。

　　除了利率下调外，部分银行还各出奇招，以吸引消费者的青睐，如有银行推出限时优惠券活动，有银行实施“组团优惠”活动，还有银行为新客户提供更低的折扣。

　　优惠利率有门槛 申请前可先咨询

　　银行消费贷利率降低了，但贷款人要享受到最优利率，门槛不低。如有的银行把对贷款人的工作年限、缴纳公积金、工作单位等因素调查，作为贷前的必备流程；有的银行建立了“白名单”筛选制度。

　　市民杨女士登录某国有银行的手机银行申请消费贷产品，发现实际的年化利率高于该行官方宣传的最低利率。银行客服表示，具体贷款利率以实际办理页面为准，而她因所在单位不在该行的“白名单”内，故申请不到最低优惠利率。

　　厦门农行近期推出的“集团e贷”，一年期年化利率低至3.75%，贷款对象直接明确为“工作一年（含）以上的厦门优质单位员工”。

　　记者了解到，因银行消费贷产品基本采用系统线上审批方式，因此存在部分用户的信息滞后更新的情况，导致有些符合条件的用户，无法申请到优惠利率。位于吕岭路的一国有银行客户经理建议，有需求的市民可通过线上授权信用贷款查询，及时更新工作、公积金等个人资质信息。

　　【提醒】

　　消费贷资金使用有规矩

　　个人消费信用贷款，指个人靠信用向银行借来用于消费的钱，定位于满足特定消费资金需求，主要用于住房装修、汽车购置、教育培训等领域。

　　各家银行均在贷款申请界面弹窗提醒贷款资金使用规定。像工行“融e借”规定，资金不得用于证券市场和期货市场，不得用于购房和房地产项目开发，不得用于购买理财产品、债券及投资账户交易类产品等。

　　提前申请消费贷没必要

　　“考虑到未来可能会有大额资金需要，想趁着银行推销力度加大、利率水平走低，先把额度申请到，以备不时之需。”市民张先生说。持续下降的贷款利率促销，令一些消费者心动。

　　然而，此举大可不必。银保监会消费者权益保护局曾发布风险提示，提醒消费者办理消费贷款时，应保持理性，坚持“量入为出”的科学消费观念，根据自身经济能力、还款能力等实际情况申请贷款额度，切勿过度消费，防止后续未及时还款产生逾期影响个人征信。